Apertura, competencia e innovación en los medios de pago

Por Rafael Soto, CEO de MODO

En 2020 los principales bancos argentinos fundaron MODO y dieron lugar al nacimiento de la competencia en el mercado de los pagos con QR y los envíos de dinero a los contactos de celular. Hasta ese momento, los consumidores y comercios tenían una sola opción, una opción cerrada o «closed-loop«.

MODO nace como una solución abierta e interoperablee que incorpora en su diseño y su construcción a todos los adquirentes, a todos los medios de pago incluyendo a las marcas de tarjetas, a emisores de tarjetas bancarias y no bancarias, a los procesadores de pago y a todos los comercios que quieren sumar más y mejores opciones de pago.

Una solución «open-loop» que genera los espacios donde todos los participantes pueden competir ofreciendo sus diferentes propuestas de productos, servicios, promociones, sin restricciones y simplificando la vida de consumidores que no quieren tener diez billeteras, tampoco una sola.

Un claro ejemplo de cómo las diferentes propuestas comerciales compiten dentro de MODO son las promociones: en MODO conviven promociones de bancos – públicos y privados -, de comercios, de marcas de tarjeta, cada uno con propuestas diferentes, según los presupuestos de cada cual, los acuerdos comerciales entre partes, los segmentos a los que apuntan, los medios de pago que quieren impulsar, y demás variables que guían sus estrategias de marketing.

Para consolidarse como una opción aceptada en diversos comercios, MODO ofrece hoy la propuesta de interoperabilidad y apertura más amplia del mercado en pagos con QR con una gran cantidad de aceptadores para tarjetas, bancarios y no bancarios: Fiserv, Payway, Getnet, Nave, Viumi, +Pagos, Sipago, entre otros.

Como producto de esta interoperabilidad, a la hora de pagar en el mostrador, MODO convive con múltiples billeteras, lo que fomenta la marcada competencia existente en el mercado y que deriva en propuestas más innovadoras y mayores beneficios para comercios y usuarios. Además, cumpliendo con las normas del BCRA (Transferencias 3.0), MODO interopera en pagos con QR en una amplia red de aceptadores para pagos con transferencia, herramienta creada por el BCRA -e implementada con el esfuerzo y coordinación de todos los actores, bancarios y no bancarios de la industria- que permite pagar con dinero disponible en las cuentas de los usuarios.

Aún antes de que existieran regulaciones al respecto, desde MODO hemos buscado activamente integrarnos con cada uno de los aceptadores del mercado para permitir a los usuarios pagar sin dificultades y con todos los medios de pago en todos los QRs. Además, que los comercios puedan decidir con qué operadores trabajar en base a sus propuestas de servicio, producto y precio, y no en base a cuál billetera acepta cada uno. Lamentablemente esto lo hemos logrado parcialmente, ya que el principal aceptador de QRs del país se ha rehusado abiertamente a interoperar pagos con tarjeta con MODO, incluso desoyendo regulaciones del BCRA orientadas específicamente a fomentar la competencia.

También hemos creado MODO Conexiones, una solución abierta a todos los participantes del mercado, que busca facilitar la implementación del consentimiento de los usuarios para vincular sus cuentas entre sí y con billeteras. Esta práctica, que busca poner a las personas y su seguridad en el centro de la escena, ha cobrado impulso en países como Reino Unido, Estados Unidos, Chile, Brasil, Colombia y México. Es precisamente esta práctica nueva en Argentina pero ya consolidada en el resto del mundo, la que facilita las Transferencias Pull, herramienta superadora al Debin recurrente y cuya implementación se ha postergado, a partir de reclamos por parte del mismo actor que se niega a abrir sus QRs, en el afán de proteger un status quo que lo beneficia en perjuicio de un mercado abierto y competitivo.

En MODO tenemos la misión de llevar beneficios para toda la industria. A semejanza de otras soluciones internacionales de pago y billeteras -como Zelle en Estados Unidos, Bizum en España, Twint en Suiza, Vipps Mobile Pay en Noruega y Dinamarca o Blik en Polonia, entre muchas más que tienen como dueños a grupos de bancos- MODO desarrolla soluciones innovadoras, competitivas y masivas que otorgan al consumidor una mayor cantidad de opciones. Y, además, pone a disposición de los comercios, como derivación de la propuesta para los usuarios, más alternativas de pago y de beneficios para generar una mayor atracción de tráfico en sus establecimientos. De esta forma, el beneficio general es claro: un mercado más abierto, competitivo y, sobre todo, libre. Libres los usuarios al elegir con qué pagar, y libres los comercios al elegir con qué cobrar.